Les erreurs courantes qui empêchent les freelances d’épargner efficacement (et comment les éviter)

Devenir freelance c’est être son propre patron. Mais cette liberté implique aussi une gestion financière rigoureuse. Le freelance est mis en danger par son absence de salaire fixe, ce qui peut entraîner des difficultés en cas de baisse d’activité. Absence d’épargne, mauvaise gestion financière…il est nécessaire d’être vigilant dans le développement de votre activité. Découvrez les erreurs courantes qui freinent l’épargne des indépendants et nos conseils pour mieux gérer votre argent.

1. Pourquoi les freelances ont du mal à épargner ?

Au quotidien, les revenus d’un freelance sont extrêmement variables. Ils dépendent du nombre de contrats signés, de la date de paiement des clients, des tarifs négociés… etc. Un mois peut être extrêmement dense, suivi d’une période creuse, voire sans aucun client. Cette irrégularité rend difficile la mise en place d’une stratégie d’épargne stable. À cette situation instable s’ajoute :

• Une absence de salaire fixe : sans revenus réguliers, il est difficile d’automatiser son épargne ou même de prévoir un budget.
• Un manque de protection sociale : aussi bien au niveau de la retraite, du chômage, des indemnités maternité… une protection existe qui peut être faible en fonction de votre statut juridique. En effet, les freelances en SASU sont beaucoup mieux protégés qu’un auto-entrepreneur (mais avec des cotisations plus élevées). Il est donc fréquent de devoir prévoir une sécurité financière pour votre protection sociale de freelance.
• Une gestion financière personnelle souvent négligée : beaucoup de freelances se concentrent sur leurs missions et relèguent les questions d’argent au second plan, alors que c’est primordial.

Résultat ? L’épargne d’un freelance passe après tout le reste… quand il reste quelque chose. 

2. Les erreurs courantes qui freinent l’épargne.

Ne pas se verser de « salaire »

Beaucoup de freelances confondent chiffre d’affaires et revenus personnels. Ils dépensent sans tenir compte des charges, des impôts ou des périodes creuses. Il est vraiment conseillé de vous verser un salaire défini, en distinguant bien votre chiffre d’affaires brut et vos revenus personnels nets. Sans cette distinction : difficile d’épargner efficacement.

Nous vous conseillons donc de vous verser chaque mois un « salaire » fixe, même modeste, et de mettre le reste de côté pour lisser les revenus sur l’année (en cas de mois avec un chiffre d’affaires plus faible par exemple).

Négliger les charges et impôts

L’Urssaf, la TVA, l’impôt sur le revenu… ces échéances peuvent faire très mal si elles ne sont pas anticipées. Payer un trimestre en retard peut vous empêcher de réussir à épargner.

Nous vous conseillons d’ouvrir un compte bancaire dédié à vos charges afin d’y transférer un pourcentage fixe de chaque revenu encaissé. Vous pouvez de cette manière anticiper le paiement de vos charges. 

Vivre au-dessus de ses moyens pendant les bons mois

Après un gros contrat, la tentation est grande de se faire plaisir… Mais sans gestion prudente, les mois suivants peuvent être financièrement difficiles.

Nous vous recommandons de garder en économie une sécurité équivalente à 3 à 6 mois de « salaire » pour pallier les périodes creuses ou en cas de difficulté imprévue. 

Ne pas avoir d’objectif d’épargne

Épargner « quand on peut » ou « s’il reste quelque chose » n’est pas une stratégie efficace. Sans objectif clair, l’épargne devient aléatoire et vous risquez de ne pas épargner du tout. 

Nous vous conseillons de définir des objectifs : retraite, vacances, achat immobilier, fonds d’urgence… et d’y affecter des montants réguliers. Une bonne organisation est clé. 

3. Comment mieux gérer son argent et épargner efficacement

Budgétiser ses revenus

Même avec des revenus variables, il est possible de faire un budget basé sur une moyenne mensuelle. N’hésitez pas à le faire dès votre première année de freelance. Vous pourrez ensuite l’ajuster en cas de variation. 

Une simple feuille de papier peut suffire, tout comme passer par des outils comme Google Doc, Notion ou encore Excel. 

Automatiser l’épargne

Dès que vous recevez le paiement d’une mission, vous pouvez transférer automatiquement une petite partie vers un compte d’épargne. Cela évite de céder à la tentation de tout dépenser.

Nous vous conseillons de programmer des virements automatiques permanents vers différents « sous-comptes » selon vos objectifs d’épargne.

Suivre ses dépenses

Un suivi régulier de vos dépenses permet d’identifier les postes de dépense superflus et d’optimiser votre budget.

Vous pouvez faire un point tous les mois (ou toutes les semaines) par exemple sur vos entrées et sorties d’argent.

Se former à la gestion financière

Lire des livres ou suivre des formations en ligne permet de prendre de meilleures décisions et d’anticiper les coups durs en cas de problèmes de finances. Vous renseigner est clé !

Pour conclure, épargner en tant que freelance, ce n’est pas facile… mais c’est possible. Il faut acquérir une certaine rigueur pour vous y tenir. En évitant les erreurs classiques et en mettant en place quelques bonnes pratiques, vous pouvez construire un plan d’épargne solide, même sans revenu fixe. L’important, c’est de commencer à mettre en place le mécanisme et de maintenir vos efforts sur la longueur. Vous pouvez y arriver !